¿La Calificación Crediticia Afecta las Tarifas del Seguro de Carro?
Muchos factores influencian el costo del seguro de carro, y, en la mayoría de los estados, su calificación con base al crédito para el seguro es uno de ellos. Para ayudarlo a entender de mejor forma cómo los datos del crédito podrían afectar a su tarifa, revisaremos todo lo relacionado al crédito y al seguro de carro. Compartiremos consejos para mejorar su calificación de crédito y hablaremos si las compañías de seguros sin revisión crediticia valen la pena.
¿Por Qué Afecta La Calificación Crediticia al Seguro de Carro?
Las aseguradoras en parte se basan en los datos de crédito para decidir si ofrecerán cobertura a posibles clientes y/o cuánto debería costar, según National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Las compañías aseguradoras revisan el historial crediticio de un conductor para desarrollar una calificación de seguro basada en el crédito. Esta cifra ha sido comprobada cómo un indicador clave de la probabilidad que un conductor tenga una pérdida y presente un reclamo.
Nota importante: algunos estados previenen que (o limitan) las aseguradoras utilicen (o cómo utilizan) su historial de crédito para influenciar el monto de su prima.
¿Cómo Afecta la Calificación Crediticia al Seguro de Carro?
Department of Insurance, Securities and Banking de Washington D.C. comparte que las compañías podrían utilizar los siguientes cinco datos de su historial crediticio para desarrollar su calificación de seguro:
- Deudas actuales
- Historial de pagos
- Plazo de tiempo que sus cuentas han estado abiertas
- Nuevas solicitudes de crédito
- Mezcla de crédito
Así que, aunque las calificaciones de crédito y las calificaciones de seguros no son exactamente la misma cosa, su historial crediticio (o por lo menos muchos de los factores que lo determinan) pueden jugar un papel en determinar su calificación de seguros, así que es importante mantener alta su calificación de crédito.
Cómo Obtener la Calificación Crediticia
Federal Trade Commission nota que le es posible ordenar una copia gratuita del reporte crediticio cada año, desde los tres principales burós de crédito en AnnualCreditReport.com. Obtener una copia de su reporte puede ayudarlo a rastrear su calificación, revisar si hay errores, e identificar cualquier posible robo de identidad.
Clasificaciones Crediticias vs. Calificaciones Crediticias vs. Calificaciones Crediticias de Seguro
Es importante entender los términos comunes asociados con el crédito y conocer las diferencias entre ellos, en este caso, particularmente la clasificación crediticia, la calificación crediticia, y la calificación de seguro basada en el crédito.
¿Cuál es la diferencia entre la clasificación y la calificación de crédito?
Una clasificación de crédito es un grado especifico de letra (AAA, AA, A, BBB, etc.) que se le da a un negocio o gobierno indicando su confiabilidad de prestador, según Investopedia.
Aunque las calificaciones crediticias son semejantes a las clasificaciones crediticias, en que también indican la confiabilidad de un prestador en repagar un préstamo, Investopedia indica que las calificaciones normalmente se utilizan para individuos (y a veces las pequeñas empresas). Estos modelos de calificación normalmente utilizan una cifra de tres dígitos, con las calificaciones FICO y VantageScores siendo las más conocidas. Cuando se trata del seguro, es realmente su calificación de crédito y no clasificación, que jugaría un papel en determinar su tarifa.
¿Qué es una calificación crediticia de seguro?
Una calificación de seguro basada en el crédito (o calificación de seguro de auto) es una calificación que las compañías aseguradoras utilizan junto a otros datos de un aplicante, para ayudar a cotizarles un precio justo para su póliza. NAIC dice que estas calificaciones de seguros son parcialmente basadas en el historial crediticio de alguien. Pero, la meta no es determinar la habilidad del asegurado de repagar un préstamo; están diseñadas para predecir la probabilidad que un individuo tenga una perdida cubierta por seguro.
“Los aseguradores argumentan que el uso de calificaciones de seguro basadas en el crédito es necesario para evaluar precisamente el riesgo y cargar a los asegurados individuales unas tarifas que se alineen más a su riesgo real”, reporta NAIC.
Cómo Aumentar la Calificación Crediticia
Por qué las calificaciones de seguro de auto se basan parcialmente en su historial de crédito, limpiar su historial crediticio y aumentar su calificación crediticia pueden ayudarlo a obtener una tarifa más baja de cobertura de seguro de carro. Si tiene una calificación baja, o solo desea aumentar su calificación por unos puntos, intente estos consejos de Consumer Financial Protection Bureau.
- Pague a tiempo. Programe recordatorios en el calendario de su teléfono o solicite que le sean enviados por email.
- No tome prestado todo su crédito disponible. Usar al máximo sus cuentas puede lastimar su calificación. Si tiene un balance alto, páguelo lo más pronto posible.
- No abra cuentas nuevas. Esto podría bajar temporáneamente su calificación crediticia. Lo mismo aplica a cerrar múltiples cuentas repentinamente.
- Revise con regularidad su reporte de crédito. Revise por lo menos anualmente para asegurarse de que no haya errores. Si descubre descuentos, siga las instrucciones de la agencia para conocer cómo corregirlos.
- Sea paciente. Si está pagando a tiempo y no está tomando prestado demasiado, un historial crediticio largo puede ayudarlo a mejor su calificación.
Revisiones Crediticias vs. Sin Revisiones: ¿Cuáles Aseguradoras No Usan Reportes Crediticios?
Casi todas las principales compañías aseguradoras en la mayoría de los estados utilizan revisiones de crédito al determinar tarifas. Con excepción de algunos estados que no permiten que el crédito sea un variable, “el seguro sin revisión crediticia” es raro.
Un mal historial de conducción y un mal historial crediticio pueden hacer más difícil encontrar un seguro abordable de carro, así que, un seguro sin revisión podría parecer la mejor opción. Pero, comprar una póliza desde una de estas compañías no necesariamente significa que disfrutará de una tarifa más baja.
Podría valer la pena buscar y comparar cotizaciones con ambos tipos de aseguradoras para descubrir la mejor tarifa de póliza. Podría averiguar que algunas opciones, como Direct Auto, son más dispuestas a trabajar con usted y ayudarlo a encontrar una cobertura abordable, aun si no tiene el mejor historial crediticio.
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Algunas aseguradoras no están dispuestas a trabajar con conductores que tengan un mal historial crediticio. Pero en Direct Auto, estamos aquí para ayudarlo a encontrar un seguro de carro abordable, sea que tiene una calificación de crédito perfecta o no tiene ningún historial. Para más información o para obtener una cotización gratuita de seguro de carro, visite una de nuestras locaciones de Direct Auto, cotice gratuitamente en línea, o llámenos al 1-877-GO-DIRECT.
Preguntas Frecuentes Sobre el Seguro y la Calificación Crediticia
¿Cuál calificación de crédito es considerada “mala” para propósitos de seguro?
Las compañías podrían clasificar de forma diferente a las calificaciones de crédito, pero FICO considera las calificaciones “malas” si no superan 580. Pero, ¿cómo se traduce eso a las primas del seguro? Pues, en promedio, los conductores con mal crédito pagan mucho más cada ano para una cobertura completa, que aquellos conductores de otras clasificaciones, según Bankrate.
¿Cómo Afecta la Tarifa del Seguro el No Tener Un Historial?
Aun puede encontrar una cobertura de seguro si no tiene historial crediticio, según MarketWatch. Pero, si una compañía aseguradora no puede usar su historial de crédito para determinar un precio más preciso, usted podría pagar un poco más para su cobertura que alguien con un historial crediticio sólido y estable.
¿Hay aseguradoras que atienden a conductores con mal crédito?
No todas las aseguradoras están dispuestas a trabajar con conductores que tienen un mal historial de crédito en lo que buscan una cobertura asequible. Pero, algunos proveedores son más dispuestos a ayudar. Direct Auto se esfuerza para ayudar a todos los conductores a obtener una cobertura de calidad a un precio que pueden abordar, sin importar su historial de conducir, de seguro, o de crédito.
¿Cuánto toma una mejora de crédito a afectar la tarifa de seguro?
Las malas calificaciones de crédito no mejoran drásticamente de noche a día, así que es importante tener paciencia. Enfóquese en pagar a tiempo y reducir cualquier balance alto lo más pronto posible. Corrija cualquier error en el reporte de crédito y no abra cuentas nuevas. Su calificación de crédito debería empezar a aumentar. Cuando ya esté listo para renovar su póliza de seguro de carro o buscar una nueva póliza, un crédito mejor podría resultar en tarifas más bajas.
¿Puedo negociar la Tarifa del Seguro Si Tengo Mal Crédito?
Por lo general, no puede negociar las tarifas del seguro de carro (aunque podría apelar a su aseguradora para que reconsideren su calificación después de un evento extraordinario, cómo una muerte en la familia o una catástrofe declarada). Pero, si no está obteniendo el precio que desea debido al mal crédito, puede investigar para buscar una cobertura de seguro más abordable.