Mínimos Estatales de Responsabilidad del Seguro de Carro

Last updated : March 2025

Published By : Direct Auto

Seguro básico para auto. Solo responsabilidad civil. Mínimo estatal de cobertura. Seguro básico de cuidado. Se conoce por diferentes nombres, pero el mínimo de seguro de auto normalmente cumple una cosa: ¡lo ayuda a permanecer legal en la carretera! Hay muchas formas de encontrar las tarifas bajas para el seguro de auto, y el mínimo estatal del seguro es una.

Pero, antes de comprar el seguro mínimo de auto, es esencial entender cuales coberturas está obteniendo—y más importantemente, que coberturas no.

Siga leyendo para conocer los beneficios del seguro mínimo de auto, las diferencias entre solo responsabilidad civil y la cobertura conocida como “comprensiva/completa”, y si la cobertura de solo responsabilidad podría aplicar en su caso.

¿Qué es el Seguro Mínimo de Responsabilidad?

Significado del seguro de responsabilidad civil: en la mayoría de los estados, la cobertura mínima de responsabilidad del seguro de auto es el nivel más básico de seguro de auto que se puede comprar para su vehículo. Cada estado tiene sus proprias reglas sobre la responsabilidad civil o leyes del seguro de carro que indican cuanto se debe tener para conducir legalmente. Muchas veces, se logra encontrar un seguro barato que ayude a cumplir con los requisitos mínimos estatales y mantenerlo legal en la carretera.

Mantener solo la cobertura de responsabilidad civil es una de las formas de disminuir el costo del seguro, pero no es una opción para todos. Por ejemplo, si está alquilando o financiando su vehículo, su arrendador podría requerir que la cobertura supere el mínimo. También, recuerde que, si solo cuenta con un seguro de responsabilidad y tiene un accidente, o si su carro es vandalizado o robado, entonces usted es el que deberá pagar las reparaciones o reemplazo del vehículo. Como explicamos a continuación, la cobertura de responsabilidad del seguro no paga los daños a su carro.

¿Qué es la Cobertura de Responsabilidad del Seguro de Carro?

La “responsabilidad del seguro de carro” normalmente se refiere a la responsabilidad civil por lesiones corporales/personales (bodily injury liability, o BIL) y la responsabilidad civil por daños a propiedad (property damage liability, PDL). Pero, podría solo incluir la cobertura de daños a propiedad si usted vive en uno de los estados sin culpabilidad.

El seguro de responsabilidad civil ayuda a pagar los daños que resulten de un accidente en auto que usted cause, incluso los gastos médicos, daños a propiedad, pérdida de ingresos, etc., de la otra persona. La cobertura de responsabilidad del seguro no ofrece ninguna protección para sus propias facturas medicas o reparaciones de vehículo.

La cobertura de lesiones corporales ayuda a pagar los gastos médicos de otra persona y la protección legal de usted si otra persona es lesionada en un accidente donde usted tiene la culpabilidad.
La cobertura de daños a propiedad ayuda a pagar los daños que usted cause a la propiedad de otra persona mientras usted operaba su propio vehículo.

De nuevo, el monto requisito para la cobertura básica de responsabilidad del seguro de carro varía por estado.

Requisitos Mínimos del Seguro de Carro Por Estado

¿Se está preguntando cuáles son los requisitos del seguro en su estado? Revise la tabla abajo para ver cuánta cobertura debería tener en los estados donde Direct Auto ofrece pólizas y coberturas. Vale la pena notar que podría haber otras coberturas estándar en su póliza, excepto si las rechaza por escrito. También podría descubrir que algunos estados tienen estándares más altos, pero usted tiene la opción de escoger la cobertura que solo cumple con los requisitos mínimos, si califica.

Estado	Requisitos Mínimos de Cobertura
Alabama	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Arkansas	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
California	$15,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $5,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Delaware	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $10,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $15,000 cobertura PIP por persona $30,000 cobertura PIP por accidente
Florida	$10,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $10,000 cobertura PIP por persona
Georgia	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Illinois	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $20,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $25,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por persona $50,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por accidente
Louisiana	$15,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Maryland	$30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $60,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $15,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $30,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por persona $60,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por accidente $15,000 cobertura de daños a propiedad por conductor no asegurado
Michigan	$50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $100,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $10,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $1 millón en cobertura de protección de propiedad PIP AE Medical al nivel al que usted califica
Mississippi	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Missouri	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $25,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por persona $50,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por accidente
North Carolina	$30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $60,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $30,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por persona $60,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por accidente $25,000 cobertura de daños a propiedad por conductor no asegurado
Ohio	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Pennsylvania	$15,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $5,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $5,000 medical cobertura de pagos
South Carolina	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $25,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por persona $50,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por accidente $25,000 cobertura de daños a propiedad por conductor no asegurado
Tennessee	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Texas	$30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $60,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $25,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad
Virginia	$30,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $60,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $20,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad $30,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por persona $60,000 cobertura de lesiones por conductor no asegurado por accidente $20,000 cobertura de daños a propiedad por conductor no asegurado
Washington	$25,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (1 persona) por accidente $50,000 cobertura de responsabilidad de lesiones personales (2+ personas) por accidente $10,000 cobertura de responsabilidad por daños a propiedad

¿Tengo el Requisito de Tener Más Seguro de Responsabilidad?

Podría necesitar más cobertura que solo la de responsabilidad civil, dependiendo de donde viva, ya que algunos estados también requieren el seguro sin culpabilidad (también conocido como protección de lesiones personales, o personal injury protection o PIP) y/o la cobertura de seguro por conductor no asegurado como parte del mínimo de responsabilidad financiera.

La cobertura sin culpabilidad/de protección de lesiones personales (PIP) ayuda a pagar (dentro de los limites especificados por el estado) algunos gastos médicos, de hospital, y funerarios, también cómo aquellos por pérdida de ingresos, que resulten de un accidente en auto, sin importar la culpabilidad.
La cobertura de conductor no asegurado (uninsured motorist coverage, UM) ayuda a pagar las lesiones corporales/personales y, en algunos estados, los daños a propiedad que usted y otros pasajeros sufran en un accidente en su vehículo cubierto. Esta cobertura aplica cuando el conductor culpable no cuenta con seguro de responsabilidad o es un choca y fuga. En algunos estados, esto también incluye la cobertura de daños causados por conductores culpables que, si tienen seguro de responsabilidad, pero no lo suficiente para cubrir el reclamo que usted presentó. En algunos estados también hay la cobertura de conductor sin suficiente seguro (underinsured motorist coverage, UIM) para ayudar a cubrir un conductor asegurado que no tenga suficiente cobertura para los daños que causaron.

Usted podría tener el requisito de comprar más cobertura del mínimo si tiene ciertas condenas en su historial de conducción. Si su vehículo es alquilado o financiado, también podría tener el requisito del prestamista de cumplir con la cobertura comprensiva y de colisión.

Ejemplo Real de Seguro de Responsabilidad

Digamos que está conduciendo a casa después de un largo y estreso día en el trabajo, y está distraído pensando si ¿envié ese email? o ¿qué hay para la cena? Está acercándose a un alto de cuatro direcciones, pero no frena a tiempo y choca al posterior del monovolumen al frente.

Afortunadamente, nadie resultó lesionado. Pero el monovolumen necesitará algunas reparaciones, y el conductor necesita un protector de cuello por qué duele. ¿Puede adivinar quién será responsable de pagar los daños al vehículo y de la lesión menor? Si, es usted. Aunque no se desee, usted es culpable del accidente por qué no estaba prestando atención. Tendrá la responsabilidad de los daños a propiedad y lesiones personales causadas en el accidente. Sin seguro, probablemente tendría que pagar las facturas médicas y de reparación desde su bolsillo, y no es algo deseable ya qué un accidente automovilístico cuesta mucho más de lo que se piensa. Pero, con una cobertura de responsabilidad civil, su aseguradora pagaría la visita al doctor del otro conductor (responsabilidad de lesiones personales) y la reparación o reemplazo del vehículo de la otra persona (responsabilidad de daños a propiedad).

Lo mismo sucedería si alguien más causa un accidente que daña al auto que usted conduce y también lo lesiona. Ellos serán responsables de cualquier daño, y su seguro de responsabilidad civil de auto debería ayudarlos a pagarlo.

Beneficios del Seguro Mínimo

Contar con la cobertura mínima de seguro para mantenerse legal es mejor que no tener ninguna cobertura de seguro, ya que, por la mayor parte, conducir sin seguro de auto es ilegal. Cada estado requiere que los conductores mantengan su responsabilidad financiera. Hay algunas formas de asegurar la responsabilidad financiera en un vehículo, y una póliza de seguro de auto es una de las más fáciles.

A parte de proveerle el monto de cobertura que necesita para cumplir con los requisitos legales, tomemos un vistazo más de cerca al por qué un conductor podría escoger solo la cobertura mínima de seguro donde viven.

1. Puede ser buena opción para vehículos viejos

Su auto, ¿tiene un millaje tan alto, o es tan viejo, que probablemente no lo repararía si tiene un accidente? El seguro mínimo de auto no incluye coberturas opcionales como la cobertura comprensiva y la cobertura de colisión, que podrían ayudar a pagar la reparación o el reemplazo de su carro en caso de accidente u otro daño cubierto. Si es más probable que compre un auto nuevo después de un accidente, ¿por qué pagar por más cobertura de la que necesita?

Una regla es que el costo de la cobertura comprensiva y de colisión no deben exceder el 10% del valor actual en efectivo del vehículo, inclusa la depreciación (use Edmunds.com o KBB.com para ayudar a determinar el valor).

Así que, si su vehículo vale $5,000 y usted está pagando más de $500 al año (10% de $5,000) para la comprensiva y de colisión, podría no hacer sentido financieramente comprar estas coberturas opcionales. Pero, antes de tomar esta decisión, sería sabio hablar con su agente de seguros sobre los pros y contras cuando se evitan estas coberturas.

2. Puede reducir el costo total de propiedad del carro

Con el seguro, honorarios de registro, el precio de combustible, y mantenimiento, el costo total de propiedad de un carro puede sumarse rápidamente. Si está buscando formas de reducir sus gastos, optar por el seguro mínimo de auto (opuesto a amontonar coberturas opcionales) podría ayudar.

3. Podría aplicar a personas que no conducen mucho

Necesita un seguro de carro si conduce cinco millas o 500 a la semana. Pero, si su carro pasa más tiempo estacionado que en la carretera, podría ahorrar dinero al escoger seguro mínimo de carro. Por lo general, lo menos se conduce, lo menos probable será un accidente y un reclamo.

Solo Responsabilidad vs. Comprensivo

El seguro de auto de solo responsabilidad y el seguro comprensivo: estos términos se mencionaron arriba. Podría haberlos escuchado antes, pero, ¿qué significan? ¿Qué nivel de cobertura se adapta más a sus necesidades?

La verdad sobre el seguro solo de responsabilidad

El seguro solo de responsabilidad civil se refiere al nivel más básico de cobertura que puede comprar para un vehículo. Aunque los requisitos para el seguro de carro varían de estado a estado, el seguro de solo responsabilidad es muchas veces el monto mínimo de cobertura requerido por ley. Está diseñado para protegerlo en caso de que lesione a alguien o cause daños a su propiedad mientras usted operaba su vehículo.

Cuando escucha mencionar “solo responsabilidad” se refiere en realidad a dos tipos de coberturas que van mano en mano: lesiones personales y responsabilidad por daños a propiedad. Juntas, estas dos coberturas ayudan a pagar los gastos médicos, pérdida de ingresos, reparación o reemplazo de vehículo, y más.

Aunque una cobertura de solo responsabilidad podría ayudarlo a cumplir con los requisitos legales en la mayoría de los estados, probablemente no le ofrecerá el monto de cobertura que se desearía en caso de un accidente. ¿Por qué? El seguro de responsabilidad no provee suficiente cobertura para su carro y sus lesiones. Si solo cuenta con la cobertura de responsabilidad, podría enfrentar facturas caras de reparación para el vehículo del cual depende a diario.

El Mito de la Cobertura Completa

No se ve listada la cobertura “completa” al cotizar. Sin pesar lo que se piensa, ¡no existe! Cuando se refieren a la cobertura completa o comprensiva, normalmente describen una póliza que incluye las siguientes coberturas:

Coberturas requeridas por el estado: responsabilidad, conductor no asegurado, u otros requisitos donde vive
Cobertura comprensiva; y
Cobertura de colisión

Las coberturas de colisión y comprensiva están relacionadas con daños a su vehículo. La cobertura de colisión aplica si su carro choca con otro objeto o es chocado por un conductor de choca y fuga. La cobertura comprensiva entra cuando su vehículo es robado o dañado en un evento no relacionado con un choque, cómo un incendio, inundación, o vandalismo.

Una póliza descrita como “cobertura completa” normalmente no cubriría:

Su responsabilidad si supera los límites que escogió
Reclamos por un conductor sin/sin suficiente seguro, a menos que el UM/UIM es requisito donde vive o ha comprado esta cobertura
Sus gastos médicos, a menos que haya comprado la cobertura de pagos médicos o vive en un lugar donde se requiere un PIP
El monto de cualquier deducible que haya escogido, inclusos aquellos para la cobertura comprensiva y de colisión
Situaciones específicamente exclusas de su póliza

En resumen, la cobertura completa significa que usted está protegiendo su vehículo con una combinación de coberturas que no se logran con solo el seguro de responsabilidad civil. En Direct Auto, lo apoyamos. Nos da orgullo nuestra transparencia y honestidad sobre sus coberturas y usamos términos reales, así que usted sabe exactamente lo que está obteniendo.

¿Cómo Escojo la Cobertura Adecuada a Mí?

Hay ciertas características para cada tipo de cobertura que exploramos. Si está decidiendo cuál es la adecuada para usted, podría ser útil hacerse estas preguntas:

¿Cuánto deseo pagar por el seguro de carro? Una póliza de solo responsabilidad civil con los limites mínimos tiende a ser una de las opciones más económicas para mantenerse asegurado y legal en la carretera.
Si mi vehículo es dañado o es una pérdida total, ¿tendría suficiente dinero para repararlo o reemplazarlo? Recuerde, los daños a su propiedad no quedan cubiertos por su seguro de solo responsabilidad civil.
¿Qué edad tiene mi carro? Cuando se trata de vehículos más viejos, probablemente su prima costará más que el valor del vehículo. Aunque podría tentar a algunos conductores, podría volverse riesgoso si no está seguro o no tiene suficiente efectivo a la mano para reparar su vehículo si tiene un accidente.

¿Cuánta Cobertura Necesito?

Pues, como mencionamos arriba, debe cumplir con los requisitos en su estado. Si alquila o finanza su vehículo también debe comprar las coberturas requeridas por el prestamista. Pero, después de eso, el monto de cobertura que necesita es su decisión. Utilice las preguntas arriba para guiarlo si desea mantener solo la cobertura de responsabilidad o agregar otras coberturas adicionales. También podría agregar coberturas o aumentar los límites de responsabilidad si conduce con frecuencia, vive en un área urbana, o viaja con regularidad. No existe una sola opción de cobertura para todos, así que la mejor decisión es evaluar sus opciones, hablar con un agente, y escoger la cobertura que provea tranquilidad a usted y a su familia.

Estados Sin Requisitos Mínimos

Estará preguntándose, ¿hay excepciones a los requisitos de cobertura? Podría sorprenderle, pero Virginia y New Hampshire permiten que los conductores operen un vehículo sin una póliza de seguro de auto al cumplir con los requisitos estatales que la reemplazan.

En el territorio autónomo de Virginia, los conductores deben pagar al DMV un honorario anual de $500 para registrarse y conducir sin seguro. Esto no provee ninguna protección de seguro y debe ser pagada con anticipo en cada renovación. Ya que el costo promedio de seguro de responsabilidad en Virginia vale casi lo mismo de este honorario, muchos conductores optan por pagar un seguro cómo la mejor opción. También vale la pena notar que próximos cambios en normas también cambiarán las leyes de conducir en Virginia.
En New Hampshire, los conductores deben mostrar comprobante de responsabilidad financiera si son culpables de un accidente. Esto significa que los conductores deben comprobar tener suficientes fondos para cubrir cualquier daño que resulte del accidente.

Usted aún es responsable de lesiones y daños que cause durante un accidente. Pagar desde el bolsillo los daños al vehículo y gastos médicos puede volverse abrumador cuando se considera a cuanto se suma un accidente automovilístico. Así que, la opción más segura es comprar una póliza de seguro, aunque no sea requisito para conducir.

Y, aún existen circunstancias especiales donde se requiere un seguro de auto. Una condena (cómo de DUI, o delito de vehículo motor), accidente, o acción administrativa a menudo requieren que los conductores tengan seguro de auto y presenten un SR22 por al menos tres años.

¿El Mínimo Funciona Para Todos?

Direct Auto está aquí para contestar a cualquier pregunta que tenga sobre el seguro de responsabilidad para carro y si el seguro mínimo hace sentido en su caso. Para más información, o una cotización gratuita sin compromiso, llame al 1-877-GO-DIRECT o visite una locación de Direct Auto cerca de usted.

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